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原创： 北风先生

最近汇丰银行公布一组数据，让很多人都惊呆了：

90后人均负债12.79万，按照目前90后总人口加起来1.7亿左右，90后负债总额约22万亿。

有人对数字不敏感，我们做一个对比。

2018年我国一年的GDP是90万亿，90后负债总额相当于过去一年GDP的四分之一。

如果这个还不明显，我们再来比较另一组数据。

根据北京发布的一份报告显示：节后年平均工资水平6014元，按照这个估算，年收入7.2万元左右。

可见，大多数的90后，他们的财务非常不健康，这么高的负债率，足以让很多人成为所谓的“月光族”。

那么，很多人都会问了，究竟应该怎么做才能降低负债，做到财务健康呢？

很多人不理解什么是“财务体检”。

其实这就像平常去医院做体检，到了医院，全身大检查，看看你身体哪儿有问题。

有时候感觉自己没问题，但一查就会发现问题，而且不管你有病没病，都需要定期做一个体检。

很多人都是这样一种概念，我花多少是多少，今天花超了，就透支一下借呗或者信用卡，特别是看到新款手机，更会毫不犹豫购买。

我们站在家庭整体或者是个人的角度来看，消费本无可厚非，这是每个人都需要的。

但是拿出多少钱日常消费，拿出来多少钱储蓄，拿出多少钱进行投资，这个就需要有一定的规划。

财务体检第一个就是，家庭资产情况。

家庭资产主要是固定资产，比如车子，房子，古董字画，特点是不容易变现，但是有很大的价值。

另一类是流动资产，比如现金，存款，股票，债券，基金等等，这些流动性非常强，并且非常容易变现。

负债，则是你欠的钱，主要是房车贷，消费贷，其他贷等等。

统计后，你就可以非常清晰的看到你的家庭资产负债情况如何。

第二个是每月的收入支出。

其中绝大多数人的收入是工作收入，有些人可能会有租房收入和投资收入。

其次是统计出每个月的开销总金额和细明，很多人脑子里都是一笔糊涂账，如果你对家里的收入开支心里没数，就要先从记账开始。

有很多人觉得这些不重要，也就不屑一顾，但是这两个数据其实能很清楚得反映出一个家庭财务是否健康。

知道财务体检，但是怎么分析呢，我交给你三个指标，你可以看你是否达标了。

第一，收入大于支出。

如果你连这个都达不到，那说明你现在自身的财务问题非常严重，为什么我把这个排第一呢。

比如一个普通的上班族来说，月薪5000，但是支出是7000，那么对于他来说，有2000的窟窿要补上。

而如果想要补上，无非两种，一种是提高收入，一种是缩减开支，最起码收支平衡。

对于很多大学生也是如此，有些大学生刚拿到家里给的钱以后，就立刻买买买，到月底一定是入不敷出了。

第二，存有紧急备用金。

对于一个家庭来说，一定要留足一笔可以维持6-12个月的备用金。

这笔钱可以是现金，也可以放到货币基金里，一定要流行性非常强，如果家庭遭遇突发状况动，这笔钱就会起到大作用。

如果动用了之后，也要在日后优先把这笔资金填补进去，每个家庭都必须要有的。

第三，留出大额支出。

当然这个是针对一部分人了，比如用来结婚小费，小孩上学，买房，留学等等。

这笔钱，你未来2-3年内必定会用到的，这笔钱可以购买流动性非常强的货币基金或者债券基金。

当然，也可以放到稳定靠谱的银行理财产品中，收益在3-4%的即可。

这三个指标，如果都没有达到，说明你的财务问题比较严重，达标两个算刚刚过及格线。

在中国过去30年的高速发展里，人们的生活水平得到了大幅度的提升。

到了90后的一代，基本上告别了温饱时代，所以他们不愁吃，不愁喝。相比较老一代而言，他们没有太大的忧虑。

这就导致了他们消费欲望的剧增，并且随着花呗、京东白条，现金贷校园贷等网络借贷形式的风靡，超前消费成为越多越多人的选择。

一个身份证，一个手机号，就能借出来几万，来钱非常容易，花的也很容易，而且还可以分期还款。

在高压环境下，在欲望与能力不匹配的环境下，这些人透支未来的现金流，来满足“消费至上主义”带来的虚荣心，来逃避现实的压力。

但一旦到了还款日，就被打回原形，自然会越来越较焦虑。

现今社会诱惑太多，压力太大，90后无形之中撑起来，势必会产生迷茫和焦虑。

一方面他们因为工作时间短，原始积累少，经验不丰富，另一方面是过度的消费和不良债务导致。

但是他们最大的优势就是年龄的优势，而且这个优势比任何优势都突出。

所以，脚踏实地，养成良好的财务规划习惯，是最根本的一步。

即便有人抓住了机会，一夜暴富，但也很容易会被打回原形，所以，不必抱怨。生活对谁而言都不易，只有你看不到的艰辛。

每个时代有每个时代的使命，每个时代的人都有属于自己的命运和机遇，在物欲横流的时代，更需要多一点理性的选择。

所以，从把握好自身的现金流，让你的财务更加健康做起吧。