养老金不够用的恐慌情绪，最近被媒体渲染得有些过头了。

其实属于社保那一块的国家养老金，按照目前的发放趋势，会在最多15年之后彻底耗尽，这个怡宝去年就写过：比房价更令人担心的是，等老了才发现养老金不够花

但是金融机构和社科院都能预测到的问题，难道就没办法解决吗？

真的像很多自媒体说的那样，2035年左右刚好是80后退休，所以80后这代人就领不到养老金吗？

结论肯定没有这么简单，因为预测的结果只能是静态的，而15年中的每一天都充满了动态的变化，悲观或恐慌一点用都没有，居安思危找到应对方案才是最重要的。

这个方案，个人需要找，国家也在找。

那我们先从养老金系统来看看，怎么保证80后90后一定能领到养老金呢？

全世界的养老金体系，都是代际间的转移支付，说白了就是做蛋糕，社会上的青壮年把蛋糕做起来，然后分给老人吃，等我们老了，就是未来的年轻人给我们做蛋糕。

这样看的话，蛋糕是肯定会有的，只是做大做小的问题，如果未来的蛋糕太小，吃蛋糕的人太多，就是目前很多欧洲国家和日本面临的困境。

那发达国家采取了什么方法应对呢？

第一个，是渐进式延迟退休。大家多上几年班，多赚钱，少拿几年退休金，蛋糕总量不够的问题就解决了。

这个方案在我国的推行空间很大，和其他国家对比，我们的退休年龄算比较早的，再加上人类寿命的延长，退休延迟的可行性很高。

只要延长退休时间3年，全社会就可以多缴纳9%，同时少领取15%的养老金，一个小调整，就能把我国目前的养老金缺口补上。而且在15年后，平均寿命延长3年是可以期待的，相当于大家享受天伦之乐的时间没变，养老的资金却充足了。

很多人担心延迟退休之后自己老了干不动了，但目前的趋势是体力劳动不断在被机械替代，等你老了可能都没多少体力活的岗位了。

日本目前很多老人都在从事需要经验或者社会资源的白领工作，还有开出租车、经营民宿之类的工作，对他们来说，继续赚钱不见得完全是压力，也可以让人感觉被社会需要和认可，接触新鲜事物也能让人保持活力。

第二个解决方法，就是削减退休待遇。

这个方法执行起来有很多种形式，可以制造通货膨胀，把小蛋糕变成注水的大蛋糕，每个人都能分到，但实际上每个人的待遇都被削减了，这肯定是我们不愿意看到的。

还可以给养老金添加附加条款，比如德国规定，生育子女数量和养老金待遇绑定，生的越多老了拿的钱越多。

我对这个条款感到很疑惑，因为一般来说没有子女的老人才更需要国家养老，如果不生孩子就拿不到足够生活的养老金，那不是穷人越穷，富人越富吗？

事实情况也的确如此，虽然德国号称高社会福利，但现在一样有很多老人无家可归，过得极度贫困。因为这些老人没有子女，也没有买房，到老了房价已经猛涨到租都租不起了。

这种无子女的德国老人拿到的福利甚至不如难民，尤其是家庭主妇，成为了老年贫困的高危人群。

如果真的要削减退休待遇，最值得普通人考虑的应对措施就是，要么自己储备一大笔资产，要么养至少一个感情深厚的子女，绝不能把宝全部押在国家身上。

我们目前的养老问题是有历史原因的，在过去，很多没有缴纳过社保的老人也能领养老金，而且军公教职位的退休工资特别高，甚至跟在职的工资差不多了，但是未来很可能不会这样，如果还抱着侥幸心理，你可能就是老来贫困的那个人。

除了发达国家的解决方法可以借鉴，我们还有社会主义的特色方案，这个可就是放大招了。

你看上面的方案，发达国家想来想去都只有节流，没办法开源，但我们除了省着发养老金，还可以进行国有资产划拨。

7月11日，国务院宣布，全面推开划转部分国有资本充实社保基金。常务会议决定，今年开始划转国有企业和金融机构的10%国有股权，到社保基金会当中。

这个划转的资金规模估计在3~5万亿左右，而且国企的钱不是放着不动的，很多上市国企的资本收益率很可观，钱生钱带来的利息就不少。

有国家资金兜底，至少80后90后不用担心自己交了社保以后拿不到钱了，这笔养老金也许不会很多，但是保住基本生活条件应该还是没问题的，再加上医保绝对属于高性价比的医疗保险，总体来看完全没必要断缴社保。

有的文章写危机，是为了提醒大家警惕，未雨绸缪；而有的文章却是唯恐天下不乱，营造恐慌。如果深入分析下来，你就会发现，困难肯定是有的，但是办法总比困难多，总不能因为养老费钱就提前安乐死吧？

国家应对养老金问题有很多办法，我们自己也应该理性考虑，有的人适合养儿防老的传统方案；有的人适合提前储备资产、积极投资的方案；还有一小部分人从事的工作越老越值钱，到了60岁可能月薪比中年时要高得多，那多工作几年也没什么不好的。

最后，还有一个小提醒，如果是养老规划做到20年以上的朋友，不要把资产集中于房地产，尽可能多元化投资，几十年后社会上的年轻人会比现在少很多，而老人手里囤的都是房子，到时候持有房产未必是最划算的，一旦供需关系改变了，市场格局就不一样了。

每一代人都有自己的幸福和不幸，我们生活在经济飞速增长、和平安定的年代是幸福，但是要面对社会老龄化、养老危机又是不幸。无论如何，恐慌是没必要的，积极规划就好，有清醒的认知才是这个时代最宝贵的财富，与你共勉。

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