原创： 我是北风先生

前不久，我看到后台有人给我留言，具体情况如下：

“北风，我今年刚30岁，昨天的通知，今天手续就办完了，部门40人被裁掉三分之一，坐标广东某二线城市，港资，传统制造行业。

在这个公司已经工作了两年多了，感觉非常诧异和不能接受，现在是一个孩子的父亲，孩子一岁半，有房有车，月供4300，占工资小一半，感觉压力很大了。

典型的421家庭，生活各项支出2-3k，老婆工资四五千，无存款。

现在压力特别大，晚上回去感觉都没脸见家人，每个月的月供都不知道该怎么办了。”

首先，我觉得他说的基本上都是事实，也很有可能是目前很多人可能会遇到的问题。

我们先来分析一下，这个朋友在裁员之前，工资应该在10k左右，老婆的工资在四五千，也就是他们家庭的收入基本上在一万五左右了。

这个收入其实也不算低了，为什么我这么说呢，我们先来比较一下。

2018年，广东21市区的平均工资，很明显，平均工资在5-6K直接的是占比比较多的。

从某种意义上说，他们的家庭是已经超过50%人的工资水平，生活水平不会太差。

其次，再来分析，每个月房贷月供4300，按照基准利率来计算，等额本息30年，首付三成计算。

贷款总额约80万元，他们当时购买的房价约114万，别问我怎么知道的，你们不信自己算一下。。。

那么，钱花在哪儿了呢？

第一，月供，每个月的月供是4300。他的这套房子市价应该在120万左右，在广东二线城市应该是还不错的，100平左右，这个是没有办法省的。

第二，生活各项支出2-3K，就按照3000来算。在一个二线城市，如果日常的生活，交通和人情花销，这个也还算是合情合理，确实不多。

第三，孩子，这个是必须要考虑进去的。他说的是孩子一岁半，这么算下来，在两年前，老婆应该都是在产期，一直到做完月子，可能工作时间也就一年。

这个就很重要了，也就是说在老婆怀孕到找到工作的那一段时间里，几乎家里的支出只有他一项了。

这个还不包括孩子早教和看病等等费用，这个我按照3000每月的支出来计算，其实也不算多。

那么这么算下来：

4300+3000+3000=10300，按照他的一万的工资，几乎也就没什么存款了。。。

其实，对于这位朋友来说，月薪上万，理所应当是比较体面的那种。

最起码也是一个中产阶级，这样一个中产阶级都如此脆弱。直接被一个裁员给击垮了，那普通人岂不是更难受了么？

我总结一下，核心的问题有三点：

1.房子没有早点，或者是在高位接盘了。

2.没有自己存款或者投资方式，现金流太少。

3.养孩子是个大问题。

对于一个问题，既然已经买过房子了，那总不可能退了或者抵押出去，而且房子对他们来说，是真正的刚需。

但是，他购房的时间不对。

以惠州为例，我查了一下2014-2015年，惠州的房价大概在5-6K的位置，在2017年的11月达到了10000的水平。

按照他的计算，也就大概是在2017年左右购房，甚至极有可能是在生孩子前入手的。

但是，其实在2014年的时候，他也大概是25-26岁左右，这个时候，完全有能力进行入手了，但白白错过了这个时机。

那么，对我们来说，这个教训可以借鉴一下，我有一篇文章，是如何在27岁之前购买首套住房：《如何在27岁之前买到第一套房子？》

是因为，根据我的计算，这个年龄之前是非常适合的，并且风险相对来说很低的，抗风险能力最强的时候。

还有就是房贷的利率问题，这个我以后也会慢慢讲，这里我先简单说一下，就是在利率上浮30%和下浮15%的情况下。

同样是100万的贷款，最后还款的总额相差将近40万，月供相差约1200，知道你不想自己算，我截图好发给你。

所以，房子这一块，可以说是没有把控好，在最高点接盘了，虽然很难受，但咬咬牙也没啥抱怨了。

但是月供，不像信用卡有“容时”，过了还款日，没有扣款成功就计算成逾期。数据实时上传央行，上征信。

如果及时还款还好，但征信上的逾期记录无法消除。

但如果超过三个月，就会给你下正式的书面催收通知，甚至上门催收。

如果超过9个月，银行就会向法院起诉，然后会走拍卖，所以不到万不得已不要走这条路，不然你以后会非常难受的。

唯一的办法只能通过家里人或者朋友来进行资金周转，咬咬牙挺过寒冬及时还款就行。

那么这个也就暴露了第二个问题，家庭现金流。

很多人觉得，钱拿在手里，如果有通胀就一定贬值了，钱越来越不值钱，那我为啥还要持有现金？

其实，你理解的方向不对。

通货膨胀是必然存在的，但是不意味着你就可以一点现金就不存了，如果遇到一丁点打击，你的家庭可能就直接崩盘。

即使你的钱投资到某些机构或者股市，基金，一时半会儿你很难取出来，或者说你舍不得。

比如股市，在底部你收集了大量筹码，如果家庭遇到困难，你不得不取出来，这个时候你一定是亏损的。

所以说，一定的现金流是必备的，这个大概是多少呢，我觉得大概是能维持半年到一年的家庭生活水平是足够的。

比如这个朋友，按理说，如果有5-6万元的存款，足够支撑家庭生活水平不变半年，那么他完全可以挺过这一段时间找到合适的工作，也不会这么焦虑。

但其实第三条真的是压在每一个家庭身上的重负。

如果没有孩子，妻子的职业生涯就解放了，如果也出去上班保守估年薪5万是没啥问题的。

如果没有孩子，奶粉、玩具、衣物、早教、看病一年能省下3万。

如果没有孩子，私立幼儿园一年能省下4-5万。

这几进几出的算下来，都快13万了，这就是中产阶级家庭养一个孩子付出的代价。

本来夫妻两人可以过得非常潇洒，如今却只能这么焦虑，当然我能给你的建议也只有这些了，不知道你能看到不能。。。

不过还是要给你鼓鼓劲儿，艰难的时候很快过去，会慢慢好起来的，冬天来了，春天还会远么？

都说中国现在生育率上不去，可这也不能怪现在城市夫妻不给力，生一个尚且压力重重，敢生两个的都是有钱人。

在这样的开支面前，房价还这么高，每个月银行催着你还房贷，政府每个月减税减个一两百能起到多大作用呢...?

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