中国人，可能是全球最没有安全感的，最有危机感的群体。

11月1日，离岸人民币对美元曾一度到达6.98关口。

10月份中国理财产品平均预期年化收益率为4.48％，已经连续八个月下跌，创下去年6月以来最低水平。

一堆人看着自己手里的钱瑟瑟发抖。

米宅海外后台问得最多的问题就是，现在到底要不要把存款理财换点美元？ 买点黄金？

今天，我就来说说，现在换美元，买黄金到底值不值？

如何在中国合理合法地配置美元资产？

很多人说，我在3月份人民币兑美元6.3左右买入，现在6.98卖出，能纯赚3万多，美滋滋。

嗯，想得是挺美的，低买高卖从来都是个梦，但有几个人能做到？

现如今，银行外币现钞存取是有限额的，存取美元现钞都很困难，单日最多存五千美元、最多取一万美元，想拆成好几天连续存取会立刻触发反洗钱相关的各种检查，而且现钞拿手里没利息不划算也不方便。

换美元需要考虑三方面的成本。

一是买入卖出价的汇兑损失，二是汇率波动；三是投资机会成本

比如，美元现钞买入价为6.9576，卖出价为6.9833，相差2.57基点，就是每换1美元会损失0.0257元人民币。如果兑换5万美元，将损失1285元人民币，汇兑损失为0.38%。

10月份人民币理财产品平均年化收益率为4.5%，考虑到0.38%的汇兑损失，那么，美元理财收益率至少应达到4.9%左右。

这是非常困难的。

而且，高盛预测未来人民币对美元汇率可能达到7.1左右。

按高盛话说，即使后面能涨到7.1，能多10个点，但是加上成本汇兑机会损失，你的收益已经很低了。。

现阶段，人民币兑换美元现在已经6.9多了，政策底已经显现，之后跌幅有限，你再换美元出去显然已经意义不是那么大了。

再说句扎心的话，你现在才换，已经晚了！

当然如果你就想投资海外资产， 下面我给你支几个配置美元资产的招。

如果不取现钞只在银行账户里操作，限制就会少很多，想换美元的时候随时可以在掌银上做。

但是，美元存款的利率真不是一般的低，最长两年期的利率只有0.8%。

还不够折腾塞牙缝的。

相比美元存款，美元理财稍微高一点，但真的只是一点。

平均预期年化收益率在1.5%左右。半年期收益在1.3%~1.6%左右，一年期收益在1.9%~2.1%左右，而且各家银行在售的美元理财品种也十分有限。

之前，配置美元资产最方便的形式之一，就是去香港配置美元大额保单，但是现在在国家的严控下，这条路被限制得越来越窄，几近堵死。

这应该是配置美元资产最直接最稳定的方式了。

名字很洋气，这是普通人进行境外投资的利器。

简单说，就是在中国成立针对中国投资者，可以参与海外多个国家和市场，在全球市场寻求投资机会，享受世界各区域的经济成长红利，达到多元化资产配置的目的的投资方式。

QDII不仅可以投资股票债券，还可以投资房地产、黄金石油等等。 投资范围更广， 分散了单一市场的风险，优化资产配置。

目前投资美国的QDII基金主要分为房地产基金、指数型基金和主动管理型基金。 

投资者可以直接用人民币申购QDII，不仅省去了换汇的麻烦，还不占用每年5万美元的额度，这对外汇资金需求大的家庭是个不错的选择。

投资以美元计价的QDII基金还可以享受到美元升值带来的收益，还能享受额外的汇差收益，比如美元债基金。

最近油价大跌，由于油气都以美元计价，可以配置QDII油气指数基金，享受美元升值和油气价格上涨的双重收益，

在全球资产配置中，香港市场也是重要的一块。内地炒港股可以通过港股通进行交易，在券商国际开设港股账户也可以。

炒港股是港币结算，港币与美元实行固定汇率，持有港币资产就是变相持有美元资产。 

黄金也是以美元计价，但和美元指数走势负相关，也就是美元强的时候黄金弱。

至于买黄金挣不挣钱，反正今年黄金价格没涨还跌了，而且曾经连续横盘20年不涨，想要指望靠黄金大赚不现实。

如果你实在是那种只求保值，喜欢没事看着金条下饭的人，那你就买黄金吧，无论是金项链还是金条金手镯，都可以算美元资产。

黄金虽然短期不会大赚，但可以应对极端情况的发生，比如战争、严重的通货膨胀或大家一直担忧的地产泡沫破灭引发的经济崩溃等，比如英国脱欧时，黄金就出现大涨。

所以配置一定黄金还是有必要的，每年买个一盎司，一定要等调整的时候慢慢买入，比如美国加息时。

2018年不太平，原油暴跌,美股暴跌，贸易战，伊朗危机，俄罗斯危机等等，你购买相关ETF就能依据具体事件投资全球市场，捞一把！

ETF称做交易型开放式指数基金， 是一种高效的投资工具，ETF 基金交易比较灵活，可以像股票一样上市交易，可以在证交所自由买卖 ，一天里可以多次交易，更重要的是ETF基金极少有暗箱操作比较透明，而且基金的费率低。很好地分散了投资风险，低成本达到多元投资的目的。

按资产类型来划分，ETF可分为股票型ETF、债券型ETF和商品型ETF。

上交所和深交所上市的绝大部分ETF都是股票型ETF，在余下的20%的主要由货币基金，债券ETF和大宗商品ETF组成。

截止至2017年底，中国市场上ETF共141只，总规模为2320.65亿人民币。

如果想投资境外国外股市，在股票型ETF中，有一些ETF追踪的指数是海外的股票指数，主要集中于美国和香港股市指数，比如美国纳斯达克指数，香港恒生指数等等。 

美股牛市了10年，让众多中国A股股民口水流了十年。虽然最近美国跌得惨不忍赌。

如果你有着国际化视野、喜欢投资全世界的好公司、英语水平再高那么一点，被A股伤透了心，或许你该尝试一下美股。 

在监管上，美国有着非常严格的资本市场监管制度和法律体系，对内幕交易、操纵市场、上市公司财务造假等行为零容忍，并且美股投资的方法和手段丰富，可以买涨也可以卖空，股票及对应的期权可以组合出多样的投资策略，是一个充满挑战性和获利可能的机会。

中国大陆人能否投资美股？

在法律上是允许的。

《个人外汇管理办法》中规定境内个人对外直接投资符合有关规定的，经外汇局核准可以购汇或以自有外汇汇出。

不过现如今，只受理公司对外直接投资的核准，并不办理个人的对外直接投资手续。

开设美股账户，可以选择美国本土的网络券商，也可以通过招银国际、中银、汇丰等香港的金融机构进行美股买卖，或者可以通过国内券商的香港子公司或香港券商复委托下单，基本上国内各大券商的香港分部都有这项业务。

说了这么多，总而言之：

1 你有出国留学，旅游目的，可以换汇。

2. 有美元外汇和美股账户的可定投美股中的红利指数基金，创建一支股、债和大宗商品的投资组合。

3. 没有美股账户可以通过QDII间接配置美元资产。

4. 没有金融投资经验的，就海外置业，这是最简便的一条路了。

5. 啥都没有，就别跟风了。