今天终于宣布，期盼已久的降息降准政策要落地了。

具体来说，近期将下调存款准备金率0.5个百分点，向金融市场提供长期流动性约1万亿元；在今年年内还将视市场流动性的状况，可能择机进一步下调存款准备金率0.25-0.5个百分点。

而更受大众关注的，显然是房贷利率的调整。

措施调整里就有降低中央银行的政策利率，预期贷款市场报价利率（LPR）、存款利率等也将随之下行0.2到0.25个百分点，可见房贷利率也会下调。

至于已经买房的人，他们背上了沉重的房贷，过去的房贷利率也比较高，措施也会引导商业银行将存量房贷利率降至新发放贷款利率的附近，预计平均降幅大约在0.5个百分点左右。

另外，还会统一首套房和二套房的房贷最低首付比例，将全国层面的二套房贷款最低首付比例由当前的25%下调到15%。

种种措施，是给买房的人减负，促进大众买房。

毕竟大家都不想背贷款买房了，而已经背了贷款买房的人里，很多都不堪重负了。

资料显示，今年上半年42家上市银行的个人住房贷款余额合计较年初减少了3191亿元。其中，邮储、浙商、中信三家银行仍保持超百亿元的增长，但工商银行、农业银行的减幅却是超过了千亿元，分别较年初减少了1230.92亿元、1006.73亿元，另有建设银行、中国银行、兴业银行、招商银行也减少数百亿元不等。

与之形成鲜明对比的是，其中21家银行披露的半年度个人住房贷款不良率中，19家银行的不良贷款率均出现了不同程度的上升，其中重庆银行涨幅较大，较年初增长0.31%。

从往年情况及今年这些银行数据来看，住房按揭量缩减、不良率持续上升似乎成为了一种趋势。

细究背后，还是越来越多人提前还贷、断贷所致。

在此之前，就有不少降低房贷利率、首付比例，刺激楼市的政策出台。

今年5月17日，央行等部门连发3条通知，明确取消全国层面房贷利率下限、下调房贷首付比例与公积金贷款利率。

房贷利率下限方面，截至今年4月末，全国343个城市中早有67个取消了首套房贷利率下限，多个城市个人住房贷款利率同比下降。如今，取消全国层面房贷利率下限，将持续助推更多城市放宽房贷利率政策，减少购房者房贷压力。

在首付比例方面，通知显示，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于15%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于25%；而针对公积金贷款利率下调，有媒体测算，若首套房贷100万元，公积金贷款30年，等额本息还款，则此次下调有利于节省4.8万元。

据专家分析，此次“三连发”是近40年房地产发展史上最为宽松的购房提振政策。

但与新发贷款利率创下新低对比，国内的存量房贷利率仍维持在4%以上，两者利差拉大的背景下，不少“存量老客户”或“存量二套房贷客户”选择提前还贷。

当然，背后也还有一个更为重要的因素，那就是如今存量房贷利率已经普遍高于储蓄、理财的投资收益了，钱投资出去的收益远不能覆盖房贷要支付的利息，还不如先还了房贷轻松，在收入缩减的情况下可以少付点利息。

一些人还分析过，银行推出的其他贷款品种利率比现今存量房贷利率还要低，不少人也选择通过其他利率更低的贷款与房贷进行置换，这倒也给提前还贷提供了可行性。

所以上面这些措施，仍然不能阻挡人们逃离房贷。

提前还贷款已经不错了，还有更糟糕的现象，即越多越多人选择断供。

据统计，2022年全国法拍房数量超过了100万套，同比增加30%，背后或许是经济下行背景下，购房者失业、欠薪等带来的困境。

这样的情况自然不是购房者也不是银行想看到的。基于客户角度考虑且为避免更多的不良资产、防范系统性金融风险，银行的态度也开始“软化”，以房贷展期、调整还款金额等缓解双方压力。

但也是这样的操作让市场衍生了一些“灰色”交易。

一些第三方机构宣称能够通过与银行协商分期或先仅支付利息缓解房贷压力，这种“金融保房”的操作倒显得正常，但将“断供”的房子通过一些“特殊途径”变成“争议产权”以避免被法拍的“断供后保房”操作就显得极具争议了，毕竟购房者还是会被列入失信人名单且还有可能触犯虚假诉讼等法律底线。

面对还贷难、买房贵等问题，虽然市面上有下调存量房贷利率的呼声，但似乎很难行得通。如今年6月初左右，深圳有关官方部门曾明确2024年5月29日之前发放的存量房贷利率不变。而作为银行，持续下调房贷利率也有可能压缩盈利空间，导致经营表现不佳。

目前，银行端也有做出各类措施如普遍加大对住房按揭的投放力度，优化房贷远程受理、手机银行在线看房等功能，或执行差别化住房信贷政策以推动房地产业的恢复与发展。

今天更是降低首付、降低存量房贷利率，并有望降低新增房贷利率。

但居民购房经济压力过大而收入不断下降乃至失业之间的矛盾仍未解决，加上年轻人关于购房租房等社会观念逐渐转变，未来“买房”真的还有必要吗？或者，大多数年轻人“还敢想”、“还能想”吗？

参考资料：

上市银行房贷规模半年缩水超3000亿，断供率爬升

https://www.yicai.com/news/102255195.html

法拍房暴增：年轻人0首付上车后断供 银行与业主的艰难博弈-金融界

https://finance.jrj.com.cn/2024/07/29132541867961.shtml

降准降息、下调存量房贷利率，稳定A股新工具来了！“一行一局一会”集体发声 https://www.yicai.com/news/102283851.html

通过“处理”可延保八年？“断供保房”背后的灰色地带_中国经济网——国家经济门户

http://adimg.ce.cn/xwzx/gnsz/gdxw/202408/29/t20240829_39121658.shtml

“提前还房贷”再度升温 调整存量房贷利率呼声渐起--经济·科技--人民网

http://finance.people.com.cn/n1/2024/0621/c1004-40261306.html

利率持续下调、提前还贷现象增多，存量房贷利率何时再降？— 新京报

https://www.bjnews.com.cn/detail/1717823759168950.html

房地产信贷政策进一步优化_政策解读_中国政府网

https://www.gov.cn/zhengce/202405/content_6951980.htm

40年来罕见！央行官宣三大“王炸”新政！一图看懂你能省多少？- 21财经

https://m.21jingji.com/article/20240517/herald/02e4e0b3056bebd42d57cb632dbebb66.html