注：本文中的我，是指我参股的这家公司的真实创业者，这是真实案例记录。

2018年以来，政策一直号令支持小微企业发展，信贷也要全面偏向小微企业。

今年央行针对小微企业三次定向降准扶持。

第一次是1月25日，实施的面向普惠金融的定向降准，释放流动性约4500亿元。

第二次是4月25日，实施的定向降准置换9000亿元MLF，释放增量资金约4000亿元。

第三次是7月5日，央行定向降准0.5个百分点，释放流动性约7000亿元。

6月20日，国务院常务会议，专门部署进一步缓解小微企业融资难融资贵，持续推动实体经济降成本。

央行和国务院，都站出来明确支持小微企业。

昨天，央行召开座谈会。

行长易纲强调，金融机构要进一步加大对民营企业的融资支持，做好金融服务工作。要始终坚持“两个毫不动摇”，对国有经济和民营经济在贷款发放等方面一视同仁。

我看到后，真实的感受就是心头悲凉，你们的心意都是好的，但在现实中，根本没有用啊。

我去年拿了个天使轮，创业了一家生鲜电商公司，主要是打通传统生鲜批发、APP分发、跑腿代送、用户购买这个链条，一年的时间发展还不错，今年几个股东也商议，再加把劲，把盘子再做大一些，明年就可以对外再做个B轮了。

开拓就要用钱，我说既然今年银行政策支持小微个业，我把我的房子抵押了吧，大家再签个协议共同承担这个债务就是了。

于是，协议签了。

于是开始准备贷款，然而，从开始筹备，到现在两个月了，银行换了好几家，贷款硬是没下来。

说我的经历之前，先来说一下目前企业经营贷的最大硬伤。

说是支持小微企业，但别指望你一个小微企业能轻易从银行拿到钱，除了流水很大的极小部分企业之外。

但我想着政策这么给力，宣传的这么到位，抱着幻想，先找了银行的关系，想靠这个去年公司几百万流水看能不能直接从银行拿到政策支持性的贷款，如我所愿，没戏！想贷款都需要有抵押物。好吧，也死了这条心，也没抱什么希望。

也就是说，小微企业真想拿到钱，都得靠抵押，也就是房产抵押经营贷。

但企业主拿房子抵押后，钱不能直接进公司账，必须是和你的上游公司签个采购协议，银行打款到别的公司，这政策有多二逼？我先来说一下。

比如我们这个事，房子估值400万，经营贷可以贷70%就是280万。

我们的本意是要拿这280万用来招聘、开店、宣传的。也主是说要花到至少10个方向。

但经营贷只能允许你花到一个方向，就是这280万必须一次性打到另一家公司，还要有采购和服务协议。

现实中行得通吗？根本不可行嘛。

于是，就都造假呗，全国都一样，每个信贷经理都知道这个情况。

有时候是银行帮忙你找上家，因为银行内部关系更安全嘛，咱也图省事儿，给人家付个手续费这也正常，通常是抽1-3%，有时候是自己找公司，但需要给对方付税费，这通常就是5-8%左右。

前年的时候，我身边就发生过一起，一个朋友把他的房产抵押给银行，款打给找好的另一个朋友的贸易公司，他朋友说不用付税钱，让他用两周就行了，殊不知他朋友负债太多，跑路了，钱打了水漂，但利息还得照还不误。

多悲催，全国这样的案例该有多少起？银行多这一道手续的必要性是什么？最初这么设置的缘由是什么？为什么经营贷非要打到第三方？哪个企业经营贷款不是为了日常运营？有几个是为了从一家公司采购而贷款？又有哪个采购金额正好能和一个房产估值的70%正好匹配？

协议和需求几乎全是假的！全国上下为了匹配和迎合政策一通造假！

风险不说，平白无故的，又给企业多增加了成本。

但企业需要用钱啊，没办法，好在我们几个股东都爱折腾，大小公司也多，于是找好一个股东的果蔬批发公司，也不用花什么钱，签个300多万的采购协议，开始办吧。

一开始是咨询了招行和建行，但由于我名下还参股过一个房产咨询公司（已经关门了，但公司没注销），银行穿透查询说这不行，房地产行业不能贷款，即使不是一个公司也不行，好吧，房住不炒，全国调控，严控信贷流入房地产，咱理解。

要不找消费金融消费贷吧，这个不用公司，直接下发到个人账户，一问，最多只能贷100万，400万的房子走消费金融只能贷100万，这不顶用啊，只能放弃。

拿着征信和房本又找了好几家银行。

中介终于帮忙找好一个银行，说看过资料了，可以做。那就赶紧弄吧，夫妻两人屁颠屁颠的赶紧跑银行把一堆协议签了，给我们说，快了一周，慢了两周之内一定放款。

好吧，媳妇于是就放心的跟她的闺蜜出去旅游去了。

等了几天，回复说不行，也还得穿透，需要提交那个房产咨询公司的相关资料。

好吧，上了贼船，咱认，就提交吧。

提交后等了几天，说，领导又给否了，说如何证明你这个生鲜电商公司贷下来的款不是用来经营房产中介的。

MD，还真不好证明，找关系吧，好说歹说，说好了，继续报。

等了几天，问题又来了。

说我有逾期，赶紧查，原来是两个月前出国，有个微粒贷的4000元还款晚了3天，赶紧提交了还款证明。

等一天，反馈说还不行，这边银行查的还是逾期。说证明不管用，审核人员只看银行征信系统。

赶紧给微信打电话，打了一圈终于打通了，说一般最长一个月就肯定更新了啊，你的这个为什么没更新呢？我TM哪里知道为什么没有更新？显示我还是逾期！

啊，好吧，这就真的无解了。

但这事怪咱自己，得认，继续等。

一周多之后，说，征信没问题了，继续报。

电话打过来说，还是不行，新问题又来了。

MD，又是什么问题？

还是那家房产中介公司的事，说银行审核查询有个官司，我说那个官司不是早就完结了吗？法院裁决我们是无责任的。

说你们再去法院做个证明吧。

至此，我也是彻底怒了。

我拿我的生鲜电商公司来贷款。

我拿我的全款房产来抵押贷款。

我只抵押房产估值70%的款。

你们有什么风险？

我TMD还跟个狗一样的如此折腾和奔波！

从央行到财政、再到国务院全力支持小微企业，全力鼓励信贷支持小微企业。

但苦逼的小微企业主，拿着自己的房本跑了两个月，提交了一通资料，还是拿不到钱。

苦逼的全国中小企业，占据着全国企业数量的90%，解决着全国80%的就业，贡献着全国70%的发明专利，贡献着全国60%的GDP，缴纳着全国50%的税收。

现实中的中小企业，政府和银行全都躲着走。

一通利好政策猛如虎，现实落地全靠不住！