近期，市场掀起了一波“提前还贷潮”。据媒体报道，眼下还钱比借钱难，部分银行提前还贷排队到了4、5月份，长龙堪比离婚大军。在经济复苏的关键之年，不贷款扩张投资、消费，反而提前还贷、存钱求稳、压缩资产负债表。中国进入资产负债表衰退时代了吗？如何理解这种现象？银行是否应该降低存量房贷利率，帮助家庭减负降债、提振消费？本文从提前还贷潮的现象入手分析资产负债表衰退现象，以及银行降低存量房贷利率的必要性。“提前还贷潮”，从去年下半年开始掀起，今年年初进入一个小高峰。中国央行公布2022年四季度金融机构贷款投向统计报告：2022年末，人民币房地产贷款余额53.16万亿元，同比增长1.5%，比上年末增速低6.5个百分点；个人住房贷款余额38.8万亿元，同比增长1.2%，增速比上年末低10个百分点。尽管个人住房贷款贷款余额同比增速未现负增长，但增速降幅太大，其中有新增贷款不力之因，也有提前还贷之功。在什么情况下，你会选择提前还贷？原因是多方面的，主要看两点：一是降低付息负担：新增贷款利率下降，但存量房贷利率太高。去年，市场利率全面下降，5年期LPR三次下调，从2021年底的4.65％降至4.3％，下降35个基点。12月份全国发放个人住房贷款利率平均为4.26%，同比下降1.37个百分点，为2008年有统计以来的历史最低水平。首套房按揭贷款利率下降速度更快、利率更低。截至今年1月31日，贝壳研究院监测的103个城市中，首套利率低于4.1%的城市共30个；部分城市可以做到3.7%；首套房公积金贷款利率甚至下调至3.1％。另外，去年新发放企业贷款加权平均利率为4.17%，比上年低34个基点。但是，存量房贷普遍在5%-6%之间，远高于新增房贷利率、新增企业贷款利率，比现在的5年期LPR4.3%还高不少。实际上，两年前，不少购房者依然站在山峰上，支付着6%左右的利息。尽管去年三次下调5年期LPR，但是存量房贷利率并未同时下降，而是在今年1月1日开始下调。有人会问，今年开始……

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