原创： 北风

上周末，有一件大事，我觉得有必要给大家提个醒。

有一家银行，叫包商银行，因为信用风险被接管了，接管期限为一年。

要知道，银行被接管，这在我国是非常非常罕见的事儿，但公告具体细节太少，只提到了一条：

出现了严重信用风险，为保护存款人和其他客户合法权益。

按理说，银行业经营，最本质最基础的商业模式，就是吸收存款，发放贷款，这样一进一出，扣除经营成本，就是银行的盈利。

当然，现代商业银行，还在这个基础上开发了各种其他业务，比如理财业务，投行业务，等等。

但还是发生这样的风险了，究竟是怎么回事？

一般来说，银行的信用风险存在以下几种可能：

首先是银行贷款业务超过风险警戒线的坏账率。

也就是银行贷款给别人的钱，由于贷款的一方，信用出现了问题，导致钱还不上了。

于是这笔钱成为了坏账，一般在银行内部叫做不良贷款或者不良资产。

这笔钱一旦超过了风险警戒线，说明银行的贷款业务存在很大的问题，基础业务出现问题就必然会引发信任危机。

其次是存贷款业务出现严重的错配。

简单解释，举个极端的例子，就是银行把我们存在银行的钱全部贷款出去，这样直接就导致银行流动性周转困难。

为啥啊，因为银行的钱全部都贷出去了，我想要取钱，银行一下子拿不出来这么多钱了啊，就导致了信用危机。

所以央行为了避免这样的风险，就规定了一个法定的存款准备金率。

把一部分钱给冻结，国家帮你保管，以防发生挤兑。

当提升存款准备金率的时候，银行手中能动的钱就会变少，降低的时候，银行手里能动的钱就多了。

但是小银行没有这样全国性银行的能力，很难吸收足够多的存款，所以发生这样的极端情况，它们的抵御力还是低一点。

包商银行2016年年报显示，4300多亿总资产，存款余额1900亿元，占比不到50%。

对比一般银行，这个指标肯定不正常啊，你的存款就这么多，哪里来的这么多资产，这说明将近一半以上的资产都分别来历不明。

具体怎么回事，咱也不知道，咱也不敢问，但背后一定有很多故事。

不过大家也不用担心，监管连发了两个问答，并且强调了好几次，一切业务照旧，不影响存取。

这个确实不用担心存取款，因为我国不论大银行小银行，都有存款保险制度。

每家银行50万以内的个人存款，由存款保险基金100%本息保障，所以这次包商银行被接管，是存款保险基金第一次派上了用场。

这次包商银行比较幸运，即便是50万以上的存款，监管也帮你还了。

但是对我们的启示也很明显，以后不要在某一个银行存款超过50万，分开存不同的银行，或者只存在四大行里。

但是对于它们的理财产品，只说接管后，个人理财业务不受影响，原有合同继续支持，无需重签。

但是没有强有力的保障，也没有说一定能保证盈利。

最近几年，这类创新性存款产品有很多，而且都是民营小银行，例如京东金融合作的富民银行，爱奇艺合作的百信银行等等。

这些产品有没有风险，有，而且风险一定是大于存款的。

所以买银行理财一定要小心谨慎，并不是带有“银行”两个字就一定安全保本了。

因为，每一种金融产品都会有风险，但风险的度是不一样的，准确的定义风险，是一个非常重要的能力。

要能够定义风险，在自身情况的基础上，再去配置产品。

首先是避开骗局，避免被骗。

因为经常会有人这样问：

XX外汇，收益很高，每个月10%，我和朋友都投了，这个安全性怎么样啊？

我XX朋友去做连锁了，他说这个很赚钱，让我也赶紧加入，交5万入会费就行，可以加入么？

类似这样的问题，常常是由于无知而导致的，所以最好的方式就是不需要了解，无脑默认都是骗子。

其次，如果你的风险承受能力弱，或者对很多产品没法定义风险，那就谨慎点，选择自己了解的产品就好。

有些人可能只适合余额宝，或者活期存款这些低风险低收益，保本保息的投资。

如果风险定义能力强，承受能力强，就可以配置一些高收益高风险的产品。

定义风险，不仅是一种基本的金融素养，更是我们行走社会的一个基本技能。

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