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最近有很多人来问我：我的房贷要与银行重新签订合同，固定利率与LPR利率我该选择哪一个？我觉得这个问题不仅很有代表性，而且也很有意思——如果你对未来利率发展趋势没有研究，是很难回答这个貌似很简单的问题的。恰好我对趋势研究最有兴趣，所以，借着这个机会给大家上一堂财经课。首先讲讲这个利率选择的大背景。3月1日，备受瞩目的存量个人住房贷款定价基准转换为LPR工作正式拉开帷幕。根据央行的政策，所有符合转换条件的房贷客户（其实所有存量房贷客户都将面临这个问题），在8月31日前都有两种选择：假设某个客户二十年期的房贷，转换前执行的是基准利率打九折的政策，也就是实际利率约为4.40%（4.9*0.9=4.41%）。如果转换为固定利率，那么在接下来的十多年还贷期里，无论LPR利率怎么变，都是按照4.40%的利率来还月供。如果选择转成LPR，首先会以目前4.40%的利率与转换基准，也就是4.8%做比较，目前的利率比4.8%低0.4%，也就是40个基点。转换后，这个客户原来“基准利率打九折”就变成了“LPR减40个基点”。无论选择哪一种方式，2020年的月供不会受到影响。但如果选择转换LPR，从明年开始，月供要重新根据未来LPR报价以及每个客户具体的加点、减点的数值来确定。一般每年调整一次。要不要转换成LPR利率定价的贷款，取决于未来LPR利率究竟是上升还是下降。对于利率未来的长期走势，很多专家表示看不清。当然专家看不清不代表我看不清，这里就直接给结论了——你应该……
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