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大周末的，央行的筒子也没闲着，发布了中国人民银行30号文，对浮动贷款利率的计算方式进行了重要调整。核心就一个：
把贷款利率的确定基准，从以往的贷款基准利率改为最新的LPR利率。
要读原文的，可以去中国人民银行官网读，里面说的很仔细。但我想很多人读这类文件都是一头雾水，读完也是一脸懵逼。所以我为大家做一点简单的翻译工作。
三十号文的核心，是解决存量浮动利率贷款定价锚的问题。也就是那些在LPR机制出台之前，已经形成的浮动利率贷款。它们的定价参考基准，如何从以前的贷款基准利率过渡到最新的LPR利率上来。
还不明白？那再拆分一下：
对象是以前的（所谓的存量）浮动利率贷款。
问题是，这些贷款定价根据什么来定？从以前的旧基准转换成新标准。
30号文就讲了这么个问题，明白了噻？
大家关注比较多的是房贷利率的计算，因为房贷时间期限大部分都比较长，二三十年的非常多，因此一般都采取浮动利率定价的方式。也就是你有了贷款后，每过一年（如果合同约定重定价周期是一年的话）银行有权利根据最新的贷款基准利率来调整你的房贷利率。
在新的制度规定下，这个调整的参考，就变成了LPR。
不过，与企业贷款不同的是，央行的文件里明确规定，
“为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。”
这句话的意思就是不能因为转换成LPR定价基准了，你的房贷利率就立马降下来了，这不符合房地产市场调控的要求。但企业贷款是可以的，这也是央行所期望的，即通过改革贷款定价机制来降低实体经济的融资成本。
那新的贷款机制下，个人房贷到底怎么算呢？央行也是非常贴心地举例说明了：
若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。
2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。
在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。
明白了吗？也就是2020年的房贷利率，不会受到这次定价锚调整的影响。但2020之后，就要看LPR的变化情况了。
从货币政策周期来看，接下来几年LPR趋于下行是比较确定的事情，2021开始，参考LPR定价的房贷利率较目前水平下降，也是可以期待的事情。但这个幅度并不会太大，因为房地产市场的“稳”是政策必须要考虑的另一个约束。
总体来说，长达几十年的房贷，并不会因为改变了贷款定价锚就发生数额巨大的变化。
道理很简单，参考基准利率时，如果经济处在过热期，或者经济不那么差但国家要严控房地产泡沫，那么利率肯定要上浮的，进而房贷利率上浮。反过来，在经济下行压力较大的周期，基准利率也是可以下调的，房地产调控也是可以放松的，这样房贷利率也就下来了。
这样的逻辑，并不会因为改成LPR就发生本质的变化。无非是在经济热的时候LPR会上升带动房贷利率上升，经济不好的时候相反。
改变存量浮动贷款定价锚，是央行推进利率市场化自由定价的重要一环。其目的，是构建更加市场化竞争更加充分的信贷定价体制，进而促进信贷资源更合理高效的配置，支持经济的发展。
至于对房贷的影响，也纯粹只是“顺带”的副产品罢了。大家该吃吃该喝喝，房贷继续交，想办法强身健脑，增加收入，少给银行交点利息，才是王道。
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