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最近，国家13个部门联合发布方案，其中提到了要研究建立个人破产制度。
所谓个人破产，指的是自然人不能清偿到期债务时，可以由法院宣告破产，然后对他的财产进行清算，尽可能拿去还债。等到破产程序终结，实在未能清偿的债务，最后可以依法免责，豁免这个人的还债责任。
有人可能会担心了，个人破产制度听起来好像哪里不对，如果还不起债的人，只要宣告破产就可以不还了，那老赖会不会借此逃避债务呢？
也没有这么简单。目前个人破产制度参考的是西方国家的做法，首先要让债务人报备所有的财产，除了他的基本生活费用以外，其他的钱全部赔给债权人。
然后，破产程序可以长达好几年，美国的规定是7年，香港的规定是5年，这个期间债务人所有的收入都要拿去还债，直到债务清偿完毕或者超时了，他才能回归正常人的生活。
这么看的话，个人破产制度是一个美好而善意的兜底制度，给了那些“诚实而不幸”的人一个重新来过的机会，也变相保护了债权人的合法权益，至少能清查所有财产用来还债，总比对方有钱还赖着不还好吧。
不过，制度是善意的，怎么辨别利用破产制度的人也是善意的呢？
香港和美国设置个人破产制度的基础，是完善的信用体系，公民一旦失信，就会举步维艰，无法租房、无法打工、无法出境，几乎要沦为流浪汉了，所以人人珍惜信用，努力挽回。
但是在我国如果摊上了不在乎信用的老赖，他会不会直接就选择合法欠钱了呢？
钟镇涛的励志故事
说起个人破产制度，就不得不提香港艺人钟镇涛夫妇的故事。
90年代，钟镇涛是香港炙手可热的明星，而他的妻子章小蕙也是知名的名媛，当时正值香港楼市顶峰，这对夫妻就加入了炒房大军。
1996年，钟镇涛夫妇贷款1.5亿港币买下了一间香港豪宅。然而时运不济，才过了仅仅1年，因为亚洲金融危机爆发，香港房价大幅下跌，几个月就跌掉了30%，所有追高买房的人都被深度套牢。
当时钟镇涛一家的总体负债高达2.5亿港币，然而他投资的房产都跌到不忍直视，还钱是肯定还不上了，2002年10月，香港法院裁决钟镇涛破产。
然而破产的落魄并不容易走出来。钟镇涛的妻子章小蕙堪称初代种（剁）草（手）博主，她对奢侈品时尚研究颇深，但代价就是她每个月都要花重金去买买买。
即使丈夫投资失败，都焦头烂额了，章小蕙也不愿意放弃奢侈的生活，于是，她很快就和钟镇涛离婚了。这一段故事，一度被娱乐圈传为了“名媛章小蕙败光钟镇涛家产”，简直令人唏嘘。
也许在经济不景气的背景下，媒体讲一个投资失败的故事会显得过于惨淡，归因于红颜祸水才足够具有戏剧性吧。
那钟镇涛后来是怎么走出破产危机的呢？
根据当时香港《破产条例》有关规定，破产期间，钟镇涛赚来的收入都要上交香港破产管理署，破产管理署根据规定给他发一些生活补助后，其余收入全部要用于还债。
即使钟镇涛是明星，他破产后每个月的住宿费只有4000~8000港币，饮食费2000~3000港币，最夸张的是，他演出所需的服装和理发费用也要控制在500~800港币。
他一个歌星，每天路费只有20~30港币，赶场子没人接送，还要自己做地铁去，说明香港真的很认真在执行破产制度了。
熬呀熬，直到2006年10月，法院才解除钟镇涛的破产程序，让他恢复了正常人的自由生活。
后来，他开启了事业的第二春，也和共患难的女友修成正果，可以说，是个人破产制度帮钟镇涛走出债务泥潭，收获了全新的人生。
个人破产是危险的
但是，就是这么一段范本式的破产励志故事，我们依然可以提出一些质疑。
在破产之后，钟镇涛全力以赴投身演艺工作了吗？
很显然，和他结束破产之后相比，他根本没有开足马力去接活，很可能想着自己做多做少都拿不到钱，就消极怠工了。
还有一个问题是，在破产的4年里，钟镇涛的债务全部清偿了吗？
答案是也没有。他用4年的落魄时光换来了自由身，但他的债务人却依旧血本无归，难道那些借钱给他的人就不可怜，不值得被同情吗？
走出破产的钟镇涛，没过几年又买了一套1200万的豪宅，而他的债务人要多久才能走出危机，就不得而知了。
正如我们前面说的，个人破产制度是一个善意而美好的制度，但是怎么识别恶意的赖账人，好像找不到一个非常确切的标准。
有正当职业和盈利能力的钟镇涛，也会在破产期间消极怠工；昨天我们聊到的孙宇晨是名校毕业的高材生，他也会想方设法躲在美国，逃避自己在国内涉嫌违法的事情。
职业、学历都无从判断一个人的信用，面对人这么复杂的生物，个人破产制度又要怎么识别主观的善恶呢？
根据现在的法律规定，欠债还钱天经地义，还不起的可以分期还，实在还不上的由法院判决强制偿还。最后变成老赖的人，还会上征信黑名单，不能坐飞机、高铁，不能贷款，不能开公司。
这些层层递进的规定，至少能形成足够的威慑，让大部分人谨慎贷款，珍惜信用。
我们再回忆下发达国家的信用体系有多么严格，漫威电影中的蚁人，因为盗窃被捕，只能偷偷在冰淇淋店打工，后来还因为被老板发现了坐牢记录，连挤冰淇淋的工作都丢了，变成了高学历待业青年。
人无信则不立，老话在如今听来更加醍醐灌顶。
最后，要提醒大家的是，从公司可以破产，小银行可以破产，到个人可以破产，说明在现代金融环境下，全社会都处于打破刚性兑付的趋势之中，不要觉得借钱出去了、投资出去了一定能收回本金，借钱需谨慎。
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